第一，智能金融應(yīng)用的服務(wù)場(chǎng)景一定會(huì)不斷豐富。智能金融的重要發(fā)展目標(biāo)之一是通過(guò)智能技術(shù)的應(yīng)用持續(xù)推進(jìn)金融業(yè)降本增效，提升金融服務(wù)社會(huì)的能力和水平。例如，利用流程機(jī)器人技術(shù)（RPA）減少人員的占用，實(shí)現(xiàn)機(jī)器換人；通過(guò)數(shù)據(jù)深挖來(lái)洞察客戶需求，實(shí)施“千人千面”精準(zhǔn)營(yíng)銷，大幅降低成本，使得過(guò)去靠人工手段難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)的長(zhǎng)尾客戶業(yè)務(wù)、普惠金融業(yè)務(wù)變得更加可持續(xù)。

如果智能金融能夠在這些方面取得實(shí)質(zhì)性突破，實(shí)現(xiàn)既服務(wù)于長(zhǎng)尾客戶、普惠客戶，又實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身商業(yè)目標(biāo)，則金融機(jī)構(gòu)在下一步解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展不平衡、不充分問(wèn)題以及實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年目標(biāo)中將做出更大貢獻(xiàn)。

第二，隨著科技企業(yè)和金融企業(yè)的不斷跨界合作，智能金融創(chuàng)新發(fā)展的能力一定會(huì)不斷提高。隨著智能金融不斷發(fā)展深入，僅僅采用現(xiàn)成的智能技術(shù)簡(jiǎn)單發(fā)展模式，將無(wú)法滿足其未來(lái)發(fā)展需要。因此，一方面，科技企業(yè)會(huì)根據(jù)特定金融場(chǎng)景為金融機(jī)構(gòu)提供更多特定的技術(shù)支持，比如推出低代碼或者無(wú)代碼、拖拽式的各類金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)；另一方面，金融企業(yè)自身會(huì)更加注重圍繞金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需要來(lái)提升自己的智能技術(shù)開(kāi)發(fā)、管理和應(yīng)用能力，促進(jìn)智能金融創(chuàng)新。所以下一步，智能金融的創(chuàng)新發(fā)展必然是一個(gè)跨界嘗試和共同努力的過(guò)程。

第三，對(duì)于智能金融的監(jiān)管要求一定會(huì)不斷加強(qiáng)。智能金融采用人工智能等新興技術(shù)，具有技術(shù)上的黑箱屬性，即在技術(shù)上有一種不可觀察性或者難以理解性。這種黑箱屬性在全球范圍內(nèi)導(dǎo)致了某些方面人工智能模型的濫用，致使風(fēng)險(xiǎn)事件不斷發(fā)生，這給金融監(jiān)管帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。

從這個(gè)意義上，強(qiáng)監(jiān)管將會(huì)成為未來(lái)智能金融發(fā)展的必然要求。在更好地發(fā)揮智能金融服務(wù)社會(huì)大眾的作用、引導(dǎo)智能金融健康發(fā)展的同時(shí)，有關(guān)部門一定會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管立法、建規(guī)、建制，以應(yīng)對(duì)智能金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性。總之，監(jiān)管部門需要研究應(yīng)用智能手段來(lái)應(yīng)對(duì)智能金融所帶來(lái)的一系列非常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，金融企業(yè)自身也要主動(dòng)適應(yīng)強(qiáng)監(jiān)管的要求，建立切實(shí)有效的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)資產(chǎn)、人工智能模型、業(yè)務(wù)運(yùn)行平臺(tái)等內(nèi)控機(jī)制，增強(qiáng)全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。由于外部監(jiān)管可能會(huì)滯后于智能金融的實(shí)際發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)自控自律，摒棄一切急功近利、不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的思維模式，這是“金融向善”的一項(xiàng)基本要求。要汲取前些年包括P2P在內(nèi)的一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的一系列經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

維持智能金融透明度

需考慮金融倫理問(wèn)題

《明珠灣智能金融發(fā)展報(bào)告（2021）》包含了國(guó)際智能金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的啟示，其中提到“要確保智能金融維持足夠的透明度”，這一點(diǎn)顯然是有意義的，尤其是針對(duì)智能金融所涉及的各類模型、算法的不可觀察性、黑箱性。