民間借貸走出灰色地帶
長期以來,我國對金融業(yè)務一直秉持嚴格界定、特許從業(yè)和專門監(jiān)管的立法思想,對金融業(yè)務準入有著非常嚴格的管制。具體到貸款方面,目前仍在執(zhí)行的、頒行于1996年的《貸款通則》第二十一條規(guī)定,“貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準經(jīng)營貸款業(yè)務,持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構法人許可證》或《金融機構營業(yè)許可證》,并經(jīng)工商行政管理部門核準登記”。這意味著,正規(guī)金融機構(持有人民銀行發(fā)放的相關業(yè)務許可牌照的機構)以外的貸款活動,包括企業(yè)間非常規(guī)資金拆借和非正規(guī)專業(yè)貸款機構借貸,均不受法律認可。這樣的規(guī)定,在經(jīng)濟發(fā)展程度不高、金融需求規(guī)模相對較小的階段,并不會產(chǎn)生太多問題。但隨著經(jīng)濟發(fā)展程度提高,金融需求的類型和規(guī)模(特別是小微企業(yè)和個人的金融需求)迅速擴大。正規(guī)金融機構受風險和成本等因素的制約,難以充分滿足這些合理資金需求,使金融供求的矛盾日漸突出,由此給民間金融的興起與長期繁榮提供了最基本的制度土壤。以企業(yè)或個人之間拆借資金等形式出現(xiàn)的民間借貸成了小微企業(yè)和個人融資的重要渠道,事實上對正規(guī)金融體系融資形成了有益的補充。
不過,盡管現(xiàn)實中的發(fā)展如火如荼,但由于法律制度建設的嚴重滯后,民間借貸一直都游走于灰色地帶。為規(guī)避非金融企業(yè)間資金拆借無效的規(guī)定,民間借貸的運作模式層出不窮。不少非金融企業(yè)甚至通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個人名義借貸等方式進行民間融資,加劇了民間借貸市場的風險,難以形成合理、穩(wěn)定的市場秩序。也正因為此,本著法治與時俱進的精神,《規(guī)定》在堅持審慎金融監(jiān)管基調(diào)不變的理念下,對一些符合我國經(jīng)濟發(fā)展實際、有利小微企業(yè)融資的民間借貸活動予以了界定和認可。
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