小微企業(yè)是我國實體經濟的主體,在“中國制造”中占主導地位的便是小微企業(yè)。但是,由于受宏觀經濟政策及發(fā)展環(huán)境的影響,小微企業(yè)發(fā)展面臨著諸多阻力,比如企業(yè)信用觀念淡薄、內部管理制度不健全、融資擔保抵押困難、勞動力成本上升等問題嚴重困擾和制約著其自身的發(fā)展和狀大。

　　小微金融服務的問題

　　(一)目前我國主要為小微企業(yè)服務的地方性中小銀行實力不強,服務滯后。根據人民銀行統(tǒng)計,到去年年底,主要為小微企業(yè)服務的城市商業(yè)銀行、農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等的資產占全部金融機構資產的比重約為18%,貸款占比不超過20%,這同小微企業(yè)在國民經濟中的位置不相稱。同時,由于體制和歷史的原因,城市商業(yè)銀行、農村信用社以及近幾年不斷涌現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行在資金實力、結算服務等方面還遠遠不能滿足小微企業(yè)的多元化金融服務需求,使得小微企業(yè)融資仍然困難重重。

　　(二)大銀行抓大放小一定程度上增加了小微企業(yè)貸款的難度。國有商業(yè)銀行在前幾年的股份制改革中,轉變了經營理念,對前些年小微企業(yè)貸款中存在的種種違規(guī)現(xiàn)象逐步進行了糾正,小微企業(yè)的信貸門檻越來越高,一大批小微企業(yè)因達不到銀行的信貸條件而失去取得貸款的資格,客觀來說,這是造成近年來小微企業(yè)貸款難的主要原因。

　　(三)國有商業(yè)銀行集約化經營以及上收信貸權制約了小微企業(yè)的信貸投放。近年來,國有商業(yè)銀行為了防范信貸風險,上收了基層行的信貸審批權,將資金集中支持了“重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點項目”,主要面對小微企業(yè)的縣級銀行分支機構基本無放貸自主權,這無疑對規(guī)范經營起到了積極的作用。然而,眾多的小微企業(yè)大都屬于縣級行的服務范圍,貸款權的上收使縣級行成了一個“大儲蓄所”,客觀上加大了小微企業(yè)獲得金融支持的難度。另外,銀行為加強對貸款的監(jiān)管,減少風險損失,要求銀行貸款經辦人對貸款質量負責,與其利益掛鉤,實行貸款終身負責制,此項要求雖然增加了信貸資金的安全性,卻使不少信貸員即使有一定放貸能力,也輕易不敢放出去,一定程度上挫傷了信貸人員投放貸款的積極性,形成基層行重存輕貸的現(xiàn)象,嚴重影響著小微企業(yè)融資業(yè)務。

　　解決小微企業(yè)融資難的對策

　　(一)小微企業(yè)自身要練好內功。一是樹立“誠信經營”的理念,做到如實披露企業(yè)信息資料,嚴格履行信貸合約,做到按期歸還貸款本息,絕不逃廢債務。二是認真研究產業(yè)政策,科學確定投資項目,避免投資造成損失。三是注重技術改造,提升企業(yè)的競爭力和持續(xù)發(fā)展能力,提高產品質量和檔次,以核心競爭力吸引信貸資金持續(xù)注入,真正使企業(yè)快速發(fā)展壯大。四是加強內部管理,努力降低成本,提升效益,提高資金使用率。