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融資租賃的新藍(lán)海:互聯(lián)網(wǎng)金融+融資租賃

來源： | 作者： | 2015年11月26日（） | 打印內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)克服了傳統(tǒng)融資租賃資金融通的問題，資金來源完全面向市場，既可以來源于金融機(jī)構(gòu)，也可以來源于非金融機(jī)構(gòu)，甚至可以來源于自然人，拓寬了資金的來源渠道。此外，資金價(jià)格由市場決定，解決了融資租賃行業(yè)依附于銀行機(jī)構(gòu)的難題，提高了融資效率并降低了融資成本。而且，對(duì)于中小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃使得他們更易獲得資金支持。

2015年5月份，國務(wù)院公布了由李克強(qiáng)總理簽批的《中國制造2025》，這是我國實(shí)施制造強(qiáng)國戰(zhàn)略建設(shè)“三步走”戰(zhàn)略的第一個(gè)10年的行動(dòng)綱領(lǐng)和路線圖，被稱為中國版“工業(yè)4.0”規(guī)劃。規(guī)劃指出，要“深化金融領(lǐng)域改革，拓寬制造業(yè)融資渠道，降低融資成本……支持重點(diǎn)領(lǐng)域大型制造業(yè)企業(yè)集團(tuán)開展產(chǎn)融結(jié)合試點(diǎn)，通過融資租賃方式促進(jìn)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)”，“加快構(gòu)建中小微企業(yè)征信體系，積極發(fā)展面向小微企業(yè)的融資租賃等”�？梢�，融資租賃作為一種融資模式，受到了政府部門的大力提倡。

傳統(tǒng)融資租賃現(xiàn)狀

融資租賃產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代的美國，指出租人與承租人訂立一項(xiàng)租賃合同，在承租人支付租金的前提下授予承租人使用設(shè)備的權(quán)利，當(dāng)租賃期滿后，設(shè)備一般歸承租人所有。它主要解決了使用設(shè)備企業(yè)融資難以及面對(duì)設(shè)備供應(yīng)商議價(jià)能力不強(qiáng)的難題。

然而，傳統(tǒng)的融資租賃也面臨著一些問題。由于融資租賃業(yè)務(wù)的相關(guān)特征，需要雄厚的資金支持，所以對(duì)融資租賃公司來說，最重要的就是資金的融通與資產(chǎn)的盤活。目前，融資租賃公司資金融通受到諸多限制。其資金來源主要是資本金、同業(yè)拆借和商業(yè)銀行貸款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。此外，融資租賃公司迫于資產(chǎn)規(guī)模的壓力，通常喜歡單筆融資額較大的項(xiàng)目，而此類項(xiàng)目的客戶大多數(shù)是大型國有企業(yè)，這使得更需要融資服務(wù)的中小微企業(yè)被忽略。

融資租賃與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合

該如何解決傳統(tǒng)融資租賃所出現(xiàn)的問題呢？今年兩會(huì)，李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中首次提出，“制定"互聯(lián)網(wǎng)+"行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。隨后，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為了人們關(guān)注和討論的熱點(diǎn)。因此，很多人認(rèn)為可以將融資租賃與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起，形成“互聯(lián)網(wǎng)+融資租賃”模式。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融參與融資租賃市場，可為債權(quán)、資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓搭建交易新平臺(tái)”。

互聯(lián)網(wǎng)融資租賃，指利用互聯(lián)網(wǎng)高效、共享、透明的特點(diǎn)搭建互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)平臺(tái)，整合多方資源，為承租人提供一整套金融服務(wù)方案，切實(shí)保障物權(quán)，合理調(diào)配、使用資金�；ヂ�(lián)網(wǎng)融資租賃模式可以完美融合物流、資金流、信息流，各參與方利益均沾、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。其所涉及到的參與者大概可分為互聯(lián)網(wǎng)融資租賃業(yè)務(wù)平臺(tái)（一般由融資租賃公司成立）、承租人、設(shè)備供應(yīng)商、資金供給者。

那么，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃是如何運(yùn)行的呢？首先，承租人向互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺(tái)發(fā)出租賃設(shè)備的購買請(qǐng)求，平臺(tái)審核承租人的信息并對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；之后，平臺(tái)制定滿足承租人需求的融資租賃方案，并發(fā)布資金需求信息。資金供給方針對(duì)該資金需求提供資金報(bào)價(jià)，平臺(tái)選擇適合的資金供給方，確定最終的資金報(bào)價(jià)，并與資金供給方通過線上簽訂相關(guān)合同；接下來，平臺(tái)聯(lián)系設(shè)備供應(yīng)商，并登記公示、監(jiān)控設(shè)備的信息。資金則通過平臺(tái)投放給設(shè)備供應(yīng)商，設(shè)備供應(yīng)商按約定供貨；在設(shè)備使用期間，承租人定期向平臺(tái)支付租金，而平臺(tái)則需負(fù)責(zé)租后的監(jiān)控；最后，待租賃期滿，資金供給者可以收回本息。

互聯(lián)網(wǎng)克服了傳統(tǒng)融資租賃資金融通的問題，資金來源完全面向市場，既可以來源于金融機(jī)構(gòu)，也可以來源于非金融機(jī)構(gòu)，甚至可以來源于自然人，拓寬了資金的來源渠道。此外，資金價(jià)格由市場決定，解決了融資租賃行業(yè)依附于銀行機(jī)構(gòu)的難題，提高了融資效率并降低了融資成本。而且，對(duì)于中小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃使得他們更易獲得資金支持。目前，我國已出現(xiàn)一些基于融資租賃公司成立的互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺(tái)，如普資華企、e租寶、融資E投等。其效果究竟如何，還有待于實(shí)踐的檢驗(yàn)。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃也具有一定的缺陷。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度尚不完善，所以互聯(lián)網(wǎng)融資租賃存在著不可避免的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，并且由于互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著技術(shù)和安全問題，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺(tái)易出現(xiàn)安全漏洞被黑客攻擊或信息泄露等問題。此外，我國的融資租賃公司除了資金融通等問題外，還存在著多頭管理、制度不完善、市場發(fā)展不均衡等問題，這些問題并不能簡單地通過“互聯(lián)網(wǎng)+”得到有效的解決。

政府應(yīng)該如何支持互聯(lián)網(wǎng)融資租賃

互聯(lián)網(wǎng)融資租賃模式雖然解決了傳統(tǒng)融資租賃的部分難題，如資金融通問題，但仍出現(xiàn)了一些新的問題。那么，大力提倡該模式的政府該如何來支持其發(fā)展呢？

首先，政府相關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺(tái)融資租賃及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策。只有將其納入監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資租賃模式才能得到更好的發(fā)展。其次，針對(duì)我國融資租賃行業(yè)內(nèi)一直存在的多頭管理等制度問題，政府部門也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)措施，保障融資租賃行業(yè)健康有序的發(fā)展，這樣才能吸引更多的“資金供給者”。最后，為了助長互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺(tái)的發(fā)展，政府可以考慮實(shí)施稅收優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼等一系列優(yōu)惠性政策，扶持我國融資租賃業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

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