近年來，人口老齡化問題正受到社會各界越來越多的關注。據統(tǒng)計，購買金融理財產品的客戶中，有不少是50歲以上的中老年人。銀行、信托等金融機構近幾年越來越重視養(yǎng)老金融業(yè)務的發(fā)展，許多金融機構相繼推出了不少養(yǎng)老金融產品，面對眾多種類的養(yǎng)老金融產品，購買者難免眼花繚亂。筆者對幾類較為常見的養(yǎng)老金融產品進行了梳理。

　　儲蓄類養(yǎng)老金融產品

　　養(yǎng)老儲蓄產品的形態(tài)主要為貨幣，儲蓄是其配置方式，具有穩(wěn)健性和風險較低的特點，處于養(yǎng)老金融產品的主流地位。近日，興業(yè)銀行推出了安愉分期付息儲蓄存款和安愉人生智能定期儲蓄這兩款“安愉儲蓄”產品，以“安全靈活、收益更高、多項增值、急用可取”的優(yōu)勢，吸引了不少中老年客戶。

　　興業(yè)銀行客戶經理向筆者介紹道：“安愉分期付息儲蓄存款的起存點為5萬，存期5年，按月付息，每月利息自動轉入卡內活期賬戶，實現老年人月有所入，同時，該產品設置分檔利率，起存金額越高，利率越高，最高利率可達3.95%。解決了老年人中長期的理財需求的同時，在保證資金安全的前提下，鎖定利率，有效防范利率下行風險。而安愉人生智能定期儲蓄的特點則在于靈活，該產品支取便利、靈活計息，可根據實際存期對應的定期利率，靠檔計息。過去，老年人將資金進行定期儲蓄，一旦有緊急的資金需求，便只能承受利息的損失，選擇了這款智能定期儲蓄存款，可以支持不限次數的提前支取，靈活計息，存取便利，保障了老年人存款的收益和便利性�！�

　　基金類和證券類養(yǎng)老金融產品

　　養(yǎng)老基金的全稱為養(yǎng)老保險基金，是我國社會保障制度的一個非常重要的組成部分，養(yǎng)老基金通過發(fā)行基金股份或受益憑證，募集社會上的養(yǎng)老保險資金，委托專業(yè)基金管理機構用于產業(yè)投資、證券投資或其他項目的投資，以實現保值增值的目的。

　　目前，天弘安康養(yǎng)老基金和海富通養(yǎng)老收益混合基金這兩款產品市場占有率較高。近兩年，養(yǎng)老金入市的呼聲漸高，一旦入市，養(yǎng)老基金就有了證券類養(yǎng)老金融產品的屬性。股市跟經濟發(fā)展的上漲、下跌緊密聯系，這樣一來，退休養(yǎng)老的群體的退休基金也是跟著經濟的上漲、下跌同步運行，這樣能夠保證今后購買力不會相對于經濟的增長而下降。

　　信托類養(yǎng)老產品

　　興業(yè)銀行是涵蓋養(yǎng)老金融產品比較全面的銀行，在去年12月，興業(yè)銀行與對外經貿信托聯合推出了首款金融養(yǎng)老信托產品“安愉信托”，該產品面向私人銀行客戶，起點金額為600萬元人民幣，委托人一次性交付信托財產，成立后封閉三年，三年后按照委托人意愿，以類似年金的方式每年定額向指定受益人分配信托利益，財產權利全部歸于指定受益人。因此該產品兼具個人養(yǎng)老和家族財富傳承雙重功能。

　　一些其他信托公司推出了消費型的養(yǎng)老信托產品，但其主要目的不是養(yǎng)老資金的保障和權益?zhèn)鞒�，而是讓投資人獲得消費權益和服務，同時利用集合性信托模式解決養(yǎng)老產業(yè)融資困難、發(fā)展慢、投資時間長等難題。

　　由此可以看出，如果老年人更偏向于低風險養(yǎng)老金融產品，可選擇養(yǎng)老儲蓄；如果養(yǎng)老金較為富余，有投資需求的老人可以選擇證券類養(yǎng)老金融產品；如果家族資產高，有財富傳承需要，可以選擇信托類養(yǎng)老金融產品；養(yǎng)老資金不足的老人，可以嘗試“以房養(yǎng)老”。