券商分析人士指出，目前我國的消費(fèi)金融規(guī)模快速增長，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入快速發(fā)展期，整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)電商系、P2P系（分期購物平臺）等多線系網(wǎng)絡(luò)鏈條的擴(kuò)張發(fā)展格局有數(shù)據(jù)顯示，未來5年中國的消費(fèi)信貸年均增速超20%，預(yù)計(jì)到2020年消費(fèi)信貸余額將超過10萬億元，消費(fèi)貸對于社會消費(fèi)品零售總額貢獻(xiàn)度從當(dāng)前13.6%提升至21%。
各路機(jī)構(gòu)PK
分析人士指出，2010年第一批銀行系消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，如北銀、中銀、捷信和錦程，主要是為了解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小額信貸服務(wù)不足的問題；而2013年第二批產(chǎn)業(yè)系試點(diǎn)消費(fèi)金融公司，如蘇寧、海爾等，其主要訴求是尋求新的業(yè)績增長點(diǎn)。2014年，互聯(lián)網(wǎng)電商系悄然入局，紛紛涉足消費(fèi)金融，都屬于創(chuàng)新類的消費(fèi)金融服務(wù)，不過目前京東、阿里的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還未獲得國家的牌照支持。值得注意的是，最近兩年不少P2P網(wǎng)貸平臺看準(zhǔn)機(jī)會爭相入局，主要通過場景映射提供分期購物、取現(xiàn)、O2O商戶交易、充值等服務(wù)，具體例如分期樂、人人分期、裝修分期、旅游分期等。
數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融公司2015年末貸款余額達(dá)到574億元，較2014年末的209億同比增長175%。而不少券商分析人士預(yù)計(jì)這一趨勢仍將持續(xù)，消費(fèi)金融領(lǐng)域各線系機(jī)構(gòu)之間的PK將隨之升級。
中國證券報(bào)記者注意到，馬上消費(fèi)金融于近日完成了新一輪增資擴(kuò)股。據(jù)悉，增資擴(kuò)股前馬上消費(fèi)金融注冊資本為3億元、總股份數(shù)為3億份；增資擴(kuò)股后注冊資本達(dá)到13億元，總股份數(shù)為13億份。并據(jù)此一躍成為國內(nèi)消費(fèi)金融公司中股本金數(shù)額第三大企業(yè)。
馬上消費(fèi)金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶表示，馬上消費(fèi)金融已確定了以多角度結(jié)合消費(fèi)場景為基礎(chǔ)，以線上互聯(lián)網(wǎng)推廣為引擎，通過強(qiáng)大的IT系統(tǒng)建設(shè)、差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、雙引擎的風(fēng)控模式建立核心競爭力。同時(shí)繼續(xù)擴(kuò)大自身在大數(shù)據(jù)平臺、流量平臺等方面的優(yōu)勢。對于“正規(guī)軍”來說，消費(fèi)金融公司最大的“金字招牌”應(yīng)該就是保證資金來源的多重性和穩(wěn)定性，比如馬上消費(fèi)金融即可通過吸收股東存款、同業(yè)拆借、發(fā)行企業(yè)債、資產(chǎn)證券化以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等多種方式獲取資金。
得風(fēng)控者得天下
隨著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)步入快速發(fā)展期，一些風(fēng)險(xiǎn)和問題不斷曝出。此前北銀消費(fèi)金融就被曝出其由于業(yè)務(wù)擴(kuò)張，對中介和個(gè)人采用不同審核標(biāo)準(zhǔn)，這一做法造成的風(fēng)控漏洞，為非法中介鉆空子創(chuàng)造了條件。從去年開始至今，在全國陸續(xù)有200多用戶反映，名下無故多出北銀消費(fèi)金融20萬元的貸款，總金額達(dá)到4000萬元。
類似信任危機(jī)的背后凸顯出風(fēng)控措施的重要性，芝麻信用的一組數(shù)據(jù)表明，去年公測期間，接近10%的消費(fèi)金融的客戶是欺詐，遠(yuǎn)超信用風(fēng)險(xiǎn)，欺詐人次已達(dá)850萬。
捷信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“捷信的貸款審核主要以系統(tǒng)自動審批為主，即審批過程能夠被很好地控制。在貸款申請和審批流程上，通過對外部數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)、合作伙伴數(shù)據(jù)和監(jiān)管要求，來評定應(yīng)該向誰發(fā)放貸款�！睋�(jù)介紹，當(dāng)消費(fèi)者的申請資料進(jìn)入數(shù)據(jù)庫后，由后臺評分引擎進(jìn)行審批，該引擎結(jié)合模型與算法進(jìn)行復(fù)雜計(jì)算，根據(jù)結(jié)果調(diào)整額度及最高貸款，進(jìn)而審批通過貸款。
上述負(fù)責(zé)人稱，系統(tǒng)會對20多個(gè)數(shù)據(jù)來源進(jìn)行比對，比如手機(jī)號是否是本人的，銀行賬號是否為激活狀態(tài)，而且是本人的、真實(shí)的�！罢餍庞涗浭琴J款審核的要素之一，主要是反欺詐和查詢客戶信用記錄，沒有征信可以辦貸款，但針對不良征信記錄則要謹(jǐn)慎處理。”