眾所周知，從2015年相關(guān)鼓勵(lì)政策出臺(tái)之后，消費(fèi)金融接棒P2P行業(yè)開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)嶄露頭角。
隨著時(shí)間的推移，越來(lái)越多的資本開(kāi)始進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)，龐大的市場(chǎng)開(kāi)始魚(yú)龍混雜。此時(shí)，風(fēng)控作為消費(fèi)金融背后的定海神針，其重要性也愈加明顯。
值得一提的是，征信作為消費(fèi)金融風(fēng)控的重要一環(huán)，其價(jià)值也在日益凸顯。但遺憾的是，目前個(gè)人征信牌照遲遲未能下發(fā)，導(dǎo)致從征信到消費(fèi)金融的整體產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展都受到了一定的抑制。
此時(shí)，行業(yè)內(nèi)外越來(lái)愈多的呼聲開(kāi)始出現(xiàn)，征信個(gè)人牌照的下發(fā)迫在眉睫。
風(fēng)控問(wèn)題待解
幾年前，P2P就曾火爆一時(shí)，如今因?yàn)楸O(jiān)管層的嚴(yán)查和各路平臺(tái)自身的經(jīng)營(yíng)不善，P2P行業(yè)開(kāi)始降溫，而消費(fèi)金融卻迅速成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域領(lǐng)頭羊。
近年來(lái)，政府?dāng)?shù)次強(qiáng)調(diào)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融市場(chǎng)正迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇。國(guó)內(nèi)有630家銀行，2500家左右的P2P，近9000家小貸公司，近20家持牌消費(fèi)金融公司，以及阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭猶若百舸爭(zhēng)流，都在發(fā)力消費(fèi)金融市場(chǎng)。
目前，逐鹿消費(fèi)金融領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)主要可以分為銀行系和非銀系兩類(lèi)，同時(shí)電商平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)和P2P平臺(tái)成為新一類(lèi)的消費(fèi)金融力量。
作為普惠金融的一大組成部分，消費(fèi)金融的較大一部分客戶(hù)群以普通白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、學(xué)生等中低收入人群為主，因此風(fēng)控成為各類(lèi)機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融所必須重視和解決的問(wèn)題
對(duì)于銀行和銀行控股的消費(fèi)金融而言，由于可以接入央行征信系統(tǒng)，所以面臨的風(fēng)控難題并不算特別突出，但這并不代表銀行可以高枕無(wú)憂(yōu)，畢竟央行征信系統(tǒng)一方面覆蓋人群仍有空白。
截至2015年末，央行征信中心有效覆蓋8.8億人信息，其中3.8億人有信貸記錄。波士頓咨詢(xún)的報(bào)告顯示，央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%，即使考慮到中國(guó)55%的城鎮(zhèn)化率，城鎮(zhèn)人口個(gè)人征信覆蓋率僅61%，遠(yuǎn)低于美國(guó)92%的滲透率。
另一方面那些無(wú)法接入央行征信系統(tǒng)的消費(fèi)金融企業(yè)，風(fēng)控就成了巨大的挑戰(zhàn)，風(fēng)控?zé)o法保障，消費(fèi)金融市場(chǎng)就很難健康有序的發(fā)展。對(duì)于這些企業(yè)，急需要借助大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，強(qiáng)化線上信貸風(fēng)控。
有數(shù)據(jù)顯示2015年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已超9萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億元。
那么，問(wèn)題來(lái)了，當(dāng)前我國(guó)的征信體系能否支撐如此規(guī)模的市場(chǎng)？
個(gè)人征信牌照亟待下發(fā)
據(jù)中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)市場(chǎng)每年因?yàn)檎\(chéng)信缺失造成的經(jīng)濟(jì)損失約為5000多億元。征信行業(yè)的成熟發(fā)展，不僅能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康繁榮，還有利于維護(hù)良好的社會(huì)秩序，促進(jìn)構(gòu)建社會(huì)信用體系建設(shè)。
前海征信總經(jīng)理邱寒日前公開(kāi)指出：“目前中國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨兩大挑戰(zhàn)，一個(gè)是中國(guó)現(xiàn)有的征信系統(tǒng)覆蓋率僅為38%，大量用戶(hù)無(wú)法獲取相關(guān)金融服務(wù)；另一個(gè)就是普惠金融客群分散、金額小，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本高，需要更高效、低成本的運(yùn)營(yíng)手段。而利用大數(shù)據(jù)征信和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，就能有效提升人群覆蓋率，并為遠(yuǎn)程金融服務(wù)帶來(lái)機(jī)遇。”
今年兩會(huì)期間，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)也曾經(jīng)建議政府向市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放公積金、社保、低保、婚姻狀況、水電煤、交通違章罰款逾期等居民信息，盤(pán)活政府?dāng)?shù)據(jù)。在用戶(hù)授權(quán)的情況下，更好的開(kāi)展征信服務(wù)，讓沒(méi)有信貸記錄的人也能得到客觀的信用評(píng)價(jià)，及時(shí)地對(duì)有信用的人提供各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)。
實(shí)際上，目前消費(fèi)金融領(lǐng)域中多個(gè)業(yè)務(wù)早已設(shè)計(jì)個(gè)人征信，但就是因?yàn)閭�(gè)人征信牌照遲遲未能下發(fā)，所以造成業(yè)務(wù)開(kāi)展放緩。
據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2013年8月在深圳前海深港合作區(qū)注冊(cè)成立至今，短短三年間，前海征信積極研發(fā)征信產(chǎn)品、提升征信服務(wù)，目前，已建立起全面的產(chǎn)品體系，包括反欺詐、信用風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)開(kāi)放平臺(tái)三大類(lèi)30多款產(chǎn)品，提供覆蓋貸前、貸中、貸后全流程的線上解決方案。自2015年4月對(duì)外開(kāi)放測(cè)試以來(lái)，目前已與近1500家金融機(jī)構(gòu)建立合作，包括銀行、P2P、小貸、消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)。擁有超千萬(wàn)級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為數(shù)據(jù)。
前海征信憑借其強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)征信優(yōu)勢(shì)成為央行征信的有力補(bǔ)充，同時(shí)也為從事消費(fèi)金融的各類(lèi)機(jī)構(gòu)筑起一道行之有效的“防火墻”。
重慶銀行董事長(zhǎng)甘為民此前就對(duì)媒體表示，將與前海征信在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上開(kāi)展一系列的合作。
與此同時(shí)，前海征信還積極與其它社會(huì)組織和機(jī)構(gòu)開(kāi)展各類(lèi)合作，致力于促進(jìn)征信體系的發(fā)展和誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)。
邱寒表示：“作為獨(dú)立第三方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，前海征信面向廣大個(gè)人和機(jī)構(gòu)提供獨(dú)立、專(zhuān)業(yè)的征信服務(wù)。我們?cè)诜⻊?wù)客戶(hù)的同時(shí)，給予客戶(hù)足夠的透明度，讓客戶(hù)清楚地了解我們?nèi)绾问占畔�、�?yàn)證信息以及保護(hù)信息，這一點(diǎn)至關(guān)重要�！�
相信在個(gè)人征信牌照下發(fā)之后，前海征信依然可以成為行業(yè)標(biāo)桿。